Sair das Dívidas · iniciante

CET (Custo Efetivo Total)

Já pegou um empréstimo que parecia barato na propaganda e saiu bem mais caro no fim? O que engana é olhar só a taxa. O número que conta de verdade é o CET — o preço REAL do crédito, com juros + tarifas + seguros + impostos, tudo junto.

O que é: Custo Efetivo Total é o que um crédito custa de verdade ao ano, somando os juros com tudo o que vem junto: tarifas, seguros, IOF, taxa de cadastro. Por lei, o banco é obrigado a informar o CET antes de você assinar — é o único número que permite comparar propostas de forma justa.

Pontos-chave

O CET inclui TUDO — juros, tarifas, seguro, IOF. É o número honesto.
Por lei, o banco tem que mostrar o CET antes de você assinar. Exija.
Compare propostas SEMPRE pelo CET (ao ano), nunca pela taxa de juro isolada.

Por que importa

Porque dois empréstimos com a "mesma taxa" podem custar valores bem diferentes quando entram as tarifas e o seguro. Quem compara pela taxa cai em armadilha; quem compara pelo CET paga menos.

Quando isso importa?

✅ Você vai pegar um empréstimo, financiamento ou parcelar uma compra.
✅ Você está comparando duas ofertas de crédito.
✅ Você quer trocar uma dívida cara por uma mais barata (precisa comparar o CET das duas).

Exemplo: Dois empréstimos a "2% ao mês": um tem CET de 28% ao ano, o outro 41% (por causa de tarifas e seguro). A taxa parecia igual; o custo real é muito diferente. O CET revela isso.

O que fazer amanhã: Antes de assinar qualquer crédito, peça o CET ao ano e compare por ele. No seu lugar, eu recusaria seguros e serviços empurrados que não preciso — eles inflam o CET. E, na hora de trocar dívida cara por barata, é o CET das duas que decide se vale.

Como isso muda seu plano: Saber ler o CET é o que te protege de trocar uma dívida ruim por outra disfarçada de boa. Próximo passo: ao renegociar ou pegar crédito pra quitar algo mais caro, compare o CET — e jogue tudo no Plano de Saída.

Erro mais comum

Escolher pelo juro "a partir de X%" e ignorar tarifas e seguro embutidos.
Aceitar seguros e "serviços" empurrados no crédito sem ver o quanto inflam o CET.

Perguntas frequentes

O que entra no CET?

Juros, tarifas (cadastro, etc.), seguros, IOF e qualquer outro custo do crédito. É o total que você paga, expresso como taxa anual.

Onde vejo o CET?

O banco é obrigado por lei a informá-lo antes da contratação — no contrato ou na simulação. Se não mostrarem com clareza, exija.

CET ou taxa de juros, qual comparar?

Sempre o CET. A taxa de juros isolada esconde tarifas e seguros; o CET mostra o custo real e permite comparação justa.

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Você entendeu CET (Custo Efetivo Total). O próximo passo da sua jornada:

Renegociar dívidas→Juros do cartão de crédito→Guia: como sair das dívidas

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